15 مرداد فین‌تک
از زمان‌های قدیم که انسان‌ها برای مدیریت منابع مالی خود به روش‌های مختلفی متوسل می‌شدند، از مبادلات کالا گرفته تا استفاده از سکه‌های طلا، تقریبا بدون تردید هر دوره‌ای نوآوری‌های خاص خود را به همراه داشت. هر چند که با گذر زمان و پیشرفت تکنولوژی، سیستم‌های مالی نیز دچار تحولات جدی و بنیادین شدند. واقعیت این است که با شکل‌گیری بانک‌ها و سیستم‌های مالی سنتی و ابداع روش‌های جدیدی برای سرمایه‌گذاری تا مدت‌های طولانی نظام مالی جهان شکل مشخصی داشت تا اینکه در دهه‌های اخیر، با ظهور اینترنت و فناوری‌های نوین، جهان اقتصاد نیز به طور کلی دگرگون شد. بخشی از این تغییرات منجر به شکل‌گیری فین‌تک شد که نمادی از هم‌پیوستگی فناوری و خدمات مالی است و همزمان توانسته با بهره‌گیری از فناوری‌های پیشرفته‌ای همچون داده‌کاوی، هوش مصنوعی و بلاکچین، زمینه‌ساز یک انقلاب بی‌سابقه در دنیای مالی شود تا همگان به شیوه‌ای سریع‌تر و کارآمدتر به خدمات مالی دسترسی داشته باشند در این مقاله به طور مشخص به نقش و تاثیر فین‌تک بر وضعیت پولی و چشم‌انداز آن در سال ۲۰۲۴ می‌پردازیم.
آنچه خواهید خواند:
- فین‌تک،انقلاب دیجیتال در صنعت مالی
- جنبه‌های کلیدی فین‌تک
- تاریخچه فین‌تک سفری از سکه‌ها تا فناوری‌های نوین
- زیرمجموعه‌های فین‌تک
- ساختار فین‌تک
- برترین فین‌تک‌های ۲۰۲۴
- بهترین فین‌تک‌های ایرانی
- جهان مالی بدون مرز
فین‌تک،انقلاب دیجیتال در صنعت مالی
مفهومی که موفق شد با درگیر کردن فناوری‌های نوظهور از جمله هوش مصنوعی، بلاکچین، رباتیک و اینترنت اشیاء با عرصه‌ی مالی به نحوی نوین بسیاری از موارد را باز تعریف کند. در اصل این موضوع به خصوص شامل اپلیکیشن‌های موبایل برای انجام تراکنش‌های بانکی، پرداخت‌های آنلاین و اعطای وام از طریق اینترنت است. این فناوری نوآورانه به کاربران این امکان را می‌دهد که به سادگی و سرعت سرمایه خود را مدیریت و حتی وام‌های مورد نیازشان را بدون دردسر دریافت کنند.
این تحول نه تنها برای افراد بلکه برای سیستم‌های کسب‌وکارها نیز مفید واقع می شود تا خدمات بهتری ارائه و تصمیمات درست‌تری نیز اتخاذ کنند.
استفاده از روش‌های امنیتی پیشرفته برای حفاظت از معاملات مالی و به کارگیری هوش مصنوعی برای پیش‌بینی ریسک‌های مالی، به معنای این است که فین‌تک نه تنها تجربه‌ای امن و راحت را فراهم می‌کند، بلکه به کاربران این امکان را می‌دهد که با اطمینان بیشتری در دنیای مالی حرکت کنند.
در نهایت، این تکنولوژی جدید به عنوان یک پل ارتباطی بین فناوری و بخش اقتصادی کمک می‌کند تا در دنیای پیچیده مالی امروزی، به سادگی و با اطمینان بیشتری قدم برداریم.
جنبه‌های کلیدی فین‌تک
هوش مصنوعی
از این فناوری به جهت تجزیه و تحلیل داده‌ها،شناسایی الگوها،پیش‌بینی رفتارهای مالی مشتریان و ارائه‌ی خدمات مدرن و شخصی‌سازی شده استفاده می‌کند در نتیجه، این نوآوری‌ها به ایجاد رابطه‌ای هوشمند‌تر و کارآمدتر بین کاربران و خدمات مالی منجر می‌شود.
بلاکچین
سیستم معاملاتی غیر‌متمرکز بر اساس تکنولوژی اطلاعاتی، زمینه‌ی انجام داد‌وستد‌هایی را به روشی شفاف و مطمئن امکان‌پذیر می‌کند همچنین این فناوری به حذف واسطه‌ها و کاهش هزینه‌ها منجر می‌شود.
پرداخت‌های دیجیتال
افزایش استفاده از پرداخت‌های الکترونیکی و ارزهای دیجیتال، فرآیند پرداخت را تسریع و وابستگی به پول نقد را رو به کاستی می‌برد.
رباتیک مالی
ربات‌ها و نرم‌افزارهای هوشمند در مدیریت سرمایه و مشاوره سرمایه‌گذاری به کار گرفته می‌شوند و فرآیندهای مالی را خودکار می‌کنند.
دارایی‌های دیجیتال
ظهور ارزهای رمزنگاری‌شده مانند بیت‌کوین، به عنوان مفهومی بنیادی در فین‌تک، دنیای مالی را متحول کرده است.
پلتفرم‌های مالی
توسعه اپلیکیشن‌های موبایل و پلتفرم‌های آنلاین به مشتریان این امکان را می‌دهد که به راحتی حساب‌های بانکی خود را کنترل و به خدمات بی‌شماری دسترسی داشته باشید.
دیجیتالی‌سازی خدمات بانکی
تسریع روند دیجیتالی‌سازی خدمات بانکی، انجام معاملات و مدیریت حساب‌ها را از طریق اینترنت و اپلیکیشن‌ها به یک روتین روزمره تبدیل شده است.
هوش تجاری
تکنولوژی هوش تجاری به یاری شرکت‌ها آمده تا رفتارهای مالی را عمیق‌تر درک و تصمیم‌گیری‌های بهینه‌تری داشته باشند.
فناوری در بیمه
دانش فنی تازه به بیمه‌گران نیز این امکان را می‌دهد که خطرات را به دقت ارزیابی و فرآیندهای اداری را بهبود بخشند.
مقابله با کلاهبرداری
استفاده از فناوری‌های نوین به افت میزان کلاهبرداری‌های مالی و جلوگیری از سوءاستفاده‌ها کمک می‌کند.
پرداخت‌های مرزی
فین‌تک با استفاده از بلاکچین، راهکارهای جدیدی برای پرداخت‌های بین‌المللی ارائه می‌دهد.
استارتاپ‌های فین‌تک
ظهور استارتاپ‌های نوآور در این حوزه، تحولات عمده‌ای را در صنعت مالی رقم زده و ایده‌های خلاقانه‌ای را به عرصه عمل می‌آورد.
تاریخچه فین‌تک سفری از سکه‌ها تا فناوری‌های نوین
در حوالی سال ۱۹۷۰ زمانی که برای اولین‌بار کارتهای اعتباری و دستگاه‌های خودپرداز به عرصه‌ی ظهور مالی رسیدند و موفق شد به طرز چشمگیری دسترسی به خدمات مالی را برای افراد بیشتری فراهم کند و آغازگر تحولی بزرگ در این حوزه بودند.همزمان با معرفی اینترنت به جهان، در دهه‌ی ۱۹۹۰ خدمات آنلاین رو به رونق رفت و مردم از هر نقطه‌ای به امکانات مالی مرتبط و راحتی و سرعت را بیشتر هر زمان دیگری ارزشمند می‌شمارد.
بحران بانکی در سال ۲۰۰۸ برای تمام موسسات بانکی و مالی یک کابوس تمام عیار بود اما در مقابل برای فین‌تک تبدیل به یک نقطه‌ی عطف شد. در این شرایط دشوار و سخت اعتماد مردم به بنگاه‌های مالی سنتی که رو به افول بود، استارت‌آپ‌های نوآورانه‌ای به میدان آمدند که با تکیه بر تکنولوژی توانستد خدمات مالی جدید و جذابی را ارائه و بازار را به نحوی متحیرانه تغییر دهند
انقلاب فین‌تک اما از ریل پیشرفت بازنماند و انتظار می‌رود که در سال‌های آینده تاثیرات عمیق‌تری بر نحوه‌ی تعامل جوامع با خدمات مالی بگذارد. یادآوری این نکته ضروری است که فین‌تک یک پدیده جدید نیست و ریشه‌های آن به زمانی بازمی‌گردد که انسان‌ها برای نخستین بار از پول استفاده کردند
زیرمجموعه‌های فین‌تک
دامنه‌ی گسترده‌ای از سرویس‌های مالی به طریق مختلف تحت پوشش فین تک قرار می‌گیرند که هر کدام نیز پتانسیل ایجاد تغییرات عمده‌ای را در صنعت پولی دارند. در ادامه، به معرفی مختصر این زیرشاخه‌ها می‌پردازیم.
در اصل به‌دنبال دخالت دادن فناوری در راستای ارتقاء سطح کیفی مقررات و ایجاد شفافیت در صنعت مالی به وجود آمده است. دانشی که به دولت‌ها کمک می‌کنند تا قوانین مالی را به‌حالتی مؤثرتر اجرا و از حقوق مصرف‌کنندگان محافظت نمایند.
در تعریفی ساده می‌توان آن را استفاده از امکانات نوین در جهت بهینه‌سازی مدیریت دارایی‌های مالی افراد دانست. رویکردی که به کاربران امکان بهره‌گیری از ابزارهای پیشرفته برای کنترل اموال خود را به نحوی موثر می‌دهد که نتیجه‌ی آن دستیابی به اهداف مالی خواهد بود.
به طور مشخص در خدمات بیمه کاربرد دارد چرا که باعث می‌شود این پلتفرم‌های تجاری به شکل موثرتری با مشتریان خود ارتباط برقرار کنند و در نهایت هزینه‌های بیمه‌ای را تا بیشترین حد کاهش دهد.
این رویکرد به افراد و کسب‌وکارها امکان پرداخت سریع، آسان و مقرون‌به‌صرفه را فراهم کرده و تجربه‌ای راحت و کارآمد از پرداخت را ایجاد می کند.
مجموعه‌ای از عملیات‌های متنوع مانند افتتاح حساب،چت‌بات، فرآیندهای مالی و حتی شخصی‌سازی روندهای مالی و بسیاری موارد دیگر را در خود دارد و به بهبود تمامی پروسه‌های بانکی کمک شایانی می‌کند.
با بهره‌گیری از فناوری‌های نوین، پل ارتباطی میان وام‌دهندگان و متقاضیان وام را از طریق یک پلتفرم دیجیتال فراهم می‌کند. این فناوری فرصت معامله به‌صورت فردبه‌فرد را در یک محیط امن به جهت مبادله وام ممکن می‌کند. لندتک نه‌تنها فرآیند جذب و انتقال سرمایه را تسهیل بلکه به مردم عادی نیز فرصت می‌دهد تا در دنیای وام‌دهی فعال شوند و از این طریق به اهداف مالی خود دست یابند.
مدیریت امور مالی شخصی
مشاوره‌های مالی و نرم‌افزارهای فعال در این زمینه امکان این را به کاربران می‌دهد که برنامه‌های پولی خود را به‌طور دقیق تنظیم و همزمان به جمع‌آوری سرمایه بپردازند. این خدمات نه تنها مهارت‌های مالی فردی و اجتماعی را تقویت می‌کند، بلکه به افراد کمک می‌کند تا آینده‌ای روشن‌تر را برای خود رقم بزنند.
ارزهای رمزنگاری شده
معروف‌ترین چهره فین‌تک که با رشد چشمگیر خود در سال‌های اخیر، دنیای مالی را متحول کرده‌اند و همچنین موفق شده‌اند که معرفی بلاکچین، به‌عنوان یکی از زیرمجموعه‌های فین‌تک، یک سیستم زنجیره‌ای و ایمن، به منظور کاهش خطرات کلاهبرداری و فیشینگ راه‌اندازی کنند.
ساختار فین‌تک
دنیای نوآورانه‌ای که در فناوری‌های مالی و خدمات مربوطه ساخته شده است براساس یک ساختار و شاکله‌ای هدفمند بنا نهاده شده است و همانگونه تا به اینجا به آن اشاره کردیم در بخش‌های مختلفی مانند پرداخت‌ها، سرمایه‌گذاری، بانکداری و دارایی‌های دیجیتال نیز کاربرد دارد.بنا به تمامی این موارد و قبول اینکه فین‌تک، آینده مالی جهان است به جزئیات تشکیل‌دهنده‌ی آن می‌پردازیم.
۱.پرداخت دیجیتال:
- تجارت دیجیتال
- پرداخت‌های تلفن همراه (Mobile POS Payments)
- حواله‌های دیجیتال (Digital Remittances)
۲.افزایش سرمایه‌ی دیجیتال:
- انبوه‌سازی (Crowdlending (Business
- تأمین مالی جمعی (Crowdfunding)
- وام در بازار (مصرف‌کننده)
- سرمایه‌گذاری جمعی (Crowdinvesting)
۳.سرمایه‌گذاری دیجیتال:
- Robo-Advisors
- نئوبروکرها (Neobrokers)
۴. نئوبانکینگ (Neobanking)
۵. دارایی‌های دیجیتال (Digital Assets):
- ارزهای رمزنگاری شده (Cryptocurrencies)
- NFT
- DeFi
برترین فین‌تک‌های ۲۰۲۴
شرکتی که در دسته پرداخت‌های مصرفی قرار می‌گیرد و با وجود ناپایداری‌های بازار فین‌تک، به موفقیت خود ادامه می‌دهد. این شرکت برنامه‌ای تازه برای اعطای گرنت به کسب‌وکارها از طریق Venmo راه‌اندازی کرده و استراتژی بلندمدت خود را تنظیم کرده است. از زمان تاسیس در سال ۱۹۹۸ تا کنون این شرکت توانسته بیش از ۳۲۵ میلیون حساب شخصی و تجاری را در بیش از ۲۰۰ کشور مختلف پشتیبانی کند و بارها به خاطر ارائه خدمات مالی ایمن و حرفه‌ای مورد تقدیر جهانی قرار گرفته است.
شرکتی چند ملیتی که در زمینه خدمات فناوری پولی در حدود چهار دهه فعالیت خود، به موفقیت‌های چشمگیری دست یافته است. این کسب‌وکار به‌تازگی به خاطر بهبودهای مداوم انجام شده در پلتفرم مدیریت تجارت کلوور، در طول زمان هشت سال متوالی از سوی مجله فورچون (Fortune) به عنوان یکی از محبوب‌ترین سیتم‌های بزرگ جهانی شناخته شده است.
Fiserv در سال ۱۹۸۴ به وجود آمد و کمتر از دو سال راه خود را به سمت بورس اوراق بهادار پیدا کرد و همچنین با تدوین استراتژی خرید متناسب شرکت‌های رقیب فعال در حوزه‌ی فین‌تک و راه‌اندازی خط محصولات جدید در حوزه بانکداری و پرداخت دیجیتال، توانسته است ۱۲ هزار تراکنش مالی را در هر ثانیه مدیریت و به حمایت از ۱.۴ میلیارد دارنده حساب بپردازد.
این شرکت با ارائه راهکارها و خدمات متنوع در حوزه‌های اعطای وام، پرداخت‌ها، خزانه‌داری و بانکداری یکپارچه، به بانک‌ها کمک می‌کند تا روابط بانکی مستقیم را تقویت کرده و از کانال‌های غیرمستقیم مانند بانکداری به عنوان خدمت (BaaS) بهره‌برداری کنند. تعهد Finastra به همکاری و مفهوم مالی باز، موجب اعتماد بیش از ۸۱۰۰ سازمان، از جمله ۴۵ بانک برتر جهان به این شرکت شده است.
شرکت Block، که تا پایان سال ۲۰۲۱ با نام Square شناخته می‌شد، به‌طور چشمگیری نحوه خرید و فروش در زندگی روزمره را متحول کرده است. این شرکت در زمینه‌های مختلف نوآوری‌های قابل توجهی ایجاد کرده و به پشتیبانی از محصولات سخت‌افزاری و نرم‌افزاری جدید برای Square، همچنین اپلیکیشن Cash App، Afterpay، Weebly و سرویس استریم موسیقی Tidal پرداخته است. در سال ۲۰۲۲، Block موفق به کسب بیش از ۱۷.۵۲ میلیارد دلار درآمد شد.
از سال ۲۰۰۵ و در پایتخت سوئد شهر استکهلم تجارتی در حال فعالیت است که با هدف ساده‌تر کردن خرید آنلاین مسیر را آغاز کرد. این شرکت با ۱۵۰ میلیون مشتری فعال و ۵۰۰ هزار بازرگان در ۴۵ کشور، به عنوان رهبر بازار در زمینه پرداخت‌ها و خدمات خرید شناخته می‌شود. کلارنا با بیش از ۱۵۰ میلیون کاربر فعال و ۲ میلیون تراکنش روزانه، تجربه خرید آنلاین را به طرز قابل توجهی تغییر داده است. خرده‌فروش‌های بزرگی مانند اچ‌اندام (H&M)، ایکیا (IKEA) و نایکی (NIKE) به فناوری نوآورانه و راه‌حل‌های بازاریابی کلارنا برای رشد و ایجاد وفاداری اعتماد کرده‌اند.
شرکت فین‌تک بریتانیایی و ارائه‌دهنده خدمات بانکداری دیجیتال، به سرعت به یک نام معتبر در خدمات مالی آنلاین تبدیل شد و علاوه بر گسترش نرم‌افزارهای محبوب مدیریت پول، به ارائه خدمات متنوعی از جمله معاملات رمزارزها و سهام، کارتهای اعتباری و پیش‌پرداخت مجازی، و تبادل ارز پرداخته است. یک نکته‌ی نهایی جالب این است که تجارت با ۷۰۰۰ کارمند و بیش از ۳۰ میلیون مشتری در سطح جهانی، در سال ۲۰۲۰ درآمدی معادل ۳۶۱ میلیون دلار را برای خود به دست آورد.
بهترین فین‌تک‌های ایرانی
نمونه‌ای کاملاً مدرن از فین‌تک ایرانی که تمامی خدمات آن به صورت آنلاین و بدون نیاز به حضور ارائه می‌شود. در اصل سپرده‌های شما را در بانک سامان نگهداری و از لحاظ مسائل امنیتی و یکپارچگی، خیال کاربران خود را راحت می‌نماید. اپلیکیشن بلو بانک به سهولت از هر پلتفرمی مانند مایکت و بازار قابل دانلود است.
بدون شک یکی از پرکاربردترین اپلیکیشن‌های موجود است که به سادگی در سیستم‌عامل‌های اندروید و iOS قابل اجرا می‌باشد. کاربران با داشتن رمز دوم کارت بانکی خود، می‌توانند از خدمات ارائه شده در آپ بهره‌مند شوند. برای استفاده، می‌توانید از پلتفرم‌های مختلفی مانند www.733.ir، ارسال عدد ۱ به ۲۰۰۰۷۳۳ یا از مایکت و بازار استفاده نمایید.
فعالی در حوزه فناوری مالی و پرداخت الکترونیک که وظایفی از جمله تسهیل و سریع کردن پرداخت‌ها برای کاربران اجرا می‌کند. کاربران می‌توانند با اسکن بارکد مربعی شکل (QR code) از تلفن هوشمند فروشنده، مبلغ مورد نظر را به صاحب دارندگان فون‌پی واریز کنند. شما می‌توانید این اپ را از پلتفرم‌های مختلفی مانند مایکت، بازار، فروشگاه پلی و چارخونه دانلود و نصب نمایید.
درگاه پرداخت اشتراکی زرین‌پال یک روش بی‌نظیر برای مدیریت مالی کسب و کارهاست که در آن درآمد حاصل از فروش محصولات یا خدمات، بین شرکای تجاری به صورت سهم‌های ثابت یا متغیر تقسیم شده و به طور جداگانه به حساب هر شخص واریز می‌شود.
مجموعه‌ای که به طور رسمی در سال ۱۳۹۷ فعالیت خود را آغاز و با هدف بررسی دقیق و تخصصی در زمینه پرداخت‌های مالی تأسیس شد. این شرکت به عنوان یکی از رقبای زرین‌پال در حوزه پرداخت‌های الکترونیک به شمار می‌آید. وندار مجموعه‌ای از ابزارهای پذیرش پول را به کسب و کارها ارائه می‌دهد تا بهترین شرایط را برای دریافت پرداخت از مشتریان فراهم آورده و جریان مالی کسب و کارها را بهبود بخشد. با استفاده از ابزارها و محصولات وندار، نوع و اندازه کسب و کار تأثیر مهمی در تجربه مشتریان نخواهد داشت.
نوبیتکس نیز انجام معاملات ایرانی و بین‌المللی دارایی‌های دیجیتال با استفاده از ارزهای دیجیتال رایج را به ساده‌ترین شکل ممکن امکان پذیر کرده است هرچند که هدف اصلی این فین‌تک ایجاد بازاری امن برای رمزارزها در داخل ایران می‌باشد چرا که این اقدام نه تنها جلوی خروج ارز به صرافی‌های بین‌المللی را می‌گیرد، بلکه باعث عدالت در قیمت‌ها، جلوگیری از بلوکه شدن اموال ایرانیان در خارج از کشور، افزایش نقدشوندگی و در نهایت گسترش کاربرد فناوری بلاکچین در ایران خواهد شد. این پلتفرم از رمزارزهای بیت‌کوین، اتر، لایت‌کوین و تتر پشتیبانی می‌کند.
جهان مالی بدون مرز
فین تک در خط مقدم انقلاب مالی و پولی قرار دارد و نحوه مدیریت و تعامل ما با پول خود را تغییر می دهد. توانایی آن در ساده‌سازی خدمات و افزایش شفافیت، راه را برای یک چشم‌انداز مالی فراگیرتر هموار می‌کند که در آن همه می‌توانند پیشرفت کنند. در حالی که چالش‌هایی مانند نگرانی‌های امنیتی و نیاز به سواد مالی بیشتر همچنان وجود دارد، مزایای آن بسیار بیشتر از این موانع است و آینده روشن‌تری را برای افراد و کسب‌وکارها به طور یکسان نوید می‌دهد. همانطور که ما از این راه حل های نوآورانه استقبال می کنیم، آگاه ماندن و انطباق با این محیط در حال تحول ضروری می شود. اجازه دهید از فرصت استفاده کنیم تا از پتانسیل فین تک استفاده کنیم و آینده مالی خود را با هم متحول کنیم.